风暴中的罪与罚:起底51信用卡背后的网贷模式
2019-10-22 02:35:10
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原创:鹅师傅 

来源:腾讯网络安全与犯罪研究基地

大家好,我是鹅师傅。

今天(10 月 21 日)有个突发新闻——警察突击清查“51 信用卡”位于杭州的办公地点,并带走了相关员工。

图片来自网络

据现场的网友透露,“51 信用卡”楼下停了十多辆警车,其中包括特警大巴,现场的警察约有百人。

在上午警察调查完 51 信用卡,午盘开盘后港股 51 信用卡直线下跌,今天收盘时股价下跌 34.69%,为 1.77 港元。

51 信用卡究竟发生了什么?目前主要流传着两种说法:

一是 51 信用卡子公司的爬虫业务,或涉及不正当获取用户信息。

二是其旗下贷款业务,或因第三方催收导致欠债者自杀。

如此大规模的警察突击调查,在用户、投资人、P2P 行业都掀起了不小的波澜。

在今天事发下午 2 点左右,51 信用卡对外表示:“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常。”

在警方公布进一步消息之前,我们先来扒一扒 51 信用卡究竟是一家什么公司。

51 信用卡是个什么公司?

51 信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司,创办于 2012 年,早期主要提供信用卡管理类的互联网产品。类似于信用卡聚合平台,通过跨行多张信用卡的管理服务。

由于其本身掌握了大量的信用卡数据。2015 年,51 信用卡开始向“小额信贷业务”转型,并且实现盈利。2018 年,51 信用卡在香港上市,市值曾一度超过 108 亿港元。

目前,这家互联网金融公司拥有“51 信用卡管家”、“51 人品贷”、“给你花”等多款 app,不仅提供一个管理信用卡的工具,还是一个网贷平台。

其中“51 人品贷”,向信用卡人群提供网贷服务,提供线上贷款。

“给你花”则是针对 22-40 岁无信用卡年轻人群,提供小额短期线上贷款,额度一般为 5000-10000 元。这个互联网产品同时也为第三方线上贷款平台提供贷款导流、信用卡开卡导流。

然而上半年净赚 3 个亿的 51 信用卡,主要营收是来源于此吗?财报告诉你一切!

图片来自 51 信用卡财报

鹅师傅从 51 信用卡 2019 年上半年的财报中发现,51 信用卡累积拥有 8340 万注册用户,并管理着 1.387 亿张信用卡,人均占有信用卡约 1.66 张。

其用户对信贷资源有着强烈的需求。在拥有如此大量的信贷需求的同时,该公司还通过信用卡管理软件,掌握了注册用户每张信用卡的消费、还款及计息周期等着详细数据。因此,51 信用卡具备了开发用户需求场景,撮合信贷交易的前提条件。

51 信用卡通过信用卡管家这个 app 为入口,获得大量用户,进而转换为其他服务和产品的用户,比如为 51 人品贷、信用卡发卡、信贷推荐等进行导流。

有业内统计显示,2017 年 74% 的“51 人品贷”交易来自于“51 信用卡管家”、68% 的新获投资人转换自“51 信用卡管家”。

坐拥这么多用户,那么这家上市公司究竟是靠什么赚钱的呢?

信贷撮合。

2019 年上半年,51 信用卡的营收为 14 亿元,同比增长 9.8%。其业务收益主要来自四个方面,分别是:

  • 信贷撮合及服务费(57.4%)
  • 介绍服务费(14.1%)
  • 信用卡科技服务费(7.9%)
  • 其他收益(20.6%)

图片来自 51 信用卡财报

如今营收占比高达 57.4% 的信贷撮合业务,在 2018 年一度高达 73.2%。

信贷撮合业务占比的下降,与国内 P2P 金融监管政策愈加严苛有关。

依托于信贷撮合业务,51 信用卡发放贷款的业务量持续增长。

财报显示今年上半年,51 信用卡信贷撮合放款 138.33 亿元,同比增长 6.5%。

而这,也为51信用卡的罪与罚埋下了伏笔。

51 信用卡的风险早已出现

虽然 51 信用卡今天因警察上门调查才引起关注,但这家公司的相关风险早已暴露,其中包括涉嫌违规收集用户信息、恶意催收等。

涉嫌违规收集用户信息

“51 人品贷”运营主体杭州尚牛信息技术有限公司,在今年 7 月就曾被工信部点名批评,原因是“未经用户同意收集个人信息”。

目前在“51 人品贷”的《用户注册协议及隐私政策》上,鹅师傅依然能够找到这样的条文:

也就是说,这个 app 会收集用户的:

姓名、身份证号码、性别、身份证复印件正反面影像及所载信息、面部识别图像、婚姻状态、地址、常用联系人联系方式、工作性质、公司名称、月均收入、还款来源、所属行业类别、其他网贷借款情况、负债情况、近 6 个月信用概况。

在进行通讯录授权时,这个 app 会收集你的:

本地通讯录、姓名、电话号码、公司(如有)、电子邮件(如有)、地址(如有)、通话记录相关信息(包括但不限于通话发生时间、通话发生地、主叫被叫、通话对方号码、通话时长)、短信记录相关信息(包括但不限于服务类型、短信发送/接收时间、对方号码)等。

与此同时,我们还找到这样一段话:

您在此同意并授权,人品贷平台可以将您向本平台提供的信息(包括但不限于您的平台用户账户信息、您的身份信息)提交至人品贷的合作方平台(包括但不限于51人品、51信用卡管家、51信用卡社区等平台的pc端及app端)用于注册和登录。

然而 2019 年上半年,全国信息安全标准化技术委员会发布的《网络安全实践指南——移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》明确规定,金融借贷APP可收集的必要信息包括这 7 项:账号信息、身份信息、手机号码、银行账户信息、个人征信信息、紧急联系人信息、借贷交易记录。这份文件还明确指出,不应强制读取用户的通讯录。

恶意催收

在第三方投诉平台上,我们可以找到不少关于 51 人品贷暴力催收的投诉。

资料来自 21CN 旗下聚投诉平台

其中一些已解决的投诉案例中,“平台收费不合理”、“利息超出国家利率”、“骚扰家人朋友”等语句频繁出现在投诉说明中。

资料来自 21CN 旗下聚投诉平台

比如在 21CN 的聚投诉平台上,鹅师傅发现今天(10 月 21 日)新增关于 51 人品贷的投诉接近 10 例,投诉理由主要为砍头息、暴力催收等。

资料来自 21CN 旗下聚投诉平台

还有网友表示,51 人品贷的催收方式,除了电话短信,还包括非法获取借贷人网购收货地址、在社交账号上发恐吓等。

针对 P2P 网贷防线,央行、银监会早在 2017 年就发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,其中明确要求:

未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务;各类机构对借款人收取的综合资金成本,应符合最高法院关于民间借贷利率的规定(上限为年利率36%);不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

714 高炮

小额网贷也被业内人士称为“714 高炮”,意思是贷款周期多为 7 天、14天,“高炮”指这些借贷高额的“砍头息”、“逾期费”。

这些网贷平台利用了部分人急需用钱、贪图宣称“低利息”便利的心理弱点。而且借款人一旦逾期,很有可能会被非法暴力催款。

这类网贷方式已经在今年 315 晚会上被揭露,“给你花” app (运营主体北京鼎力创世科技有限公司为杭州恩牛网络科技全资子公司)也被点名批评。

但是在 315 晚会后,有财经媒体发现,51 信用卡旗下的“给你花”产品,依然在为“714 高炮”这类网贷导流,甚至还有 3 天一期的网贷,如截图所示:

图片来自见闻财经

警惕非法网贷平台

从裸条网贷、恐吓暴力催收,到大学生因身陷网贷最终自杀,网贷平台的乱象层出不穷。

畸高利率、过度借贷、重复授信、侵犯公民个人信息、暴力催收等问题充斥着网贷行业,这个领域存在着的金融风险和社会风险隐患。

有关部门在治理、打击非法网贷,公众也需要保持清醒,警惕非法网贷平台,提防网贷诈骗。

远离网贷诈骗,我们需要:

1. 保护好自己的隐私信息,不留可趁之机给不法分子
2. 不轻信“低利息,高额度,快速到账”等贷款宣传
3. 向正规金融机构申请贷款,降低贷款的风险
4. 办理贷款需预付利息和保险等要求,都是不符合贷款规定的
5. 发现被骗,请及时举报、报案

如果遇到了非法网贷、暴力催收,应该怎么办?

鹅师傅给大家整理了多个维权投诉方法:

1. 向中国人民银行消费金融投诉热线反映
电话:010-12363。
2. 向当地银监局投诉:
http://www.cbrc.gov.cn/sj/guangdong/
3. 向中国互联网金融协会举报
https://jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html
4. 向被投诉方所在地的金融工作局投诉
5. 向被投诉方所在地的工商部门举报
网址:http://www.12315.cn
微信公众号:全国12315互联网平台
微信小程序:12315
App:全国12315互联网平台
电话:(区号)-12315
6. 如遇非法骚扰,请向当地 110 举报

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